2024年三季度金融機構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告顯示，2024年三季度末，人民幣普惠小微貸款余額32.9萬億元，同比增長14.5%，增速比各項貸款高6.4個百分點，前三季度增加3.51萬億元。

今年以來，普惠信貸繼續(xù)呈現(xiàn)增量擴面勢頭。商業(yè)銀行瞄準小微企業(yè)、個體工商戶等客群的融資痛點，多舉措優(yōu)化普惠金融服務(wù)，扎實以金融之力為實體經(jīng)濟賦能。

增大信貸供給

普惠金融是中央金融工作會議提出的五篇大文章之一，也是商業(yè)銀行展業(yè)的重要方向。商業(yè)銀行通過明確普惠金融“施工圖”，縱深推進普惠金融戰(zhàn)略，著力擴大信貸供給規(guī)模，讓更多群體享受普惠信貸發(fā)展成果。

今年三季度，普惠金融保持較快增長。數(shù)據(jù)顯示，2024年三季度末，農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額10.3萬億元，同比增長12.6%。專家表示，銀行加大拓展普惠金融服務(wù)力度，重點滿足小微企業(yè)、涉農(nóng)等客群的需求，有效惠及更多經(jīng)營主體。

在信貸支持保量的同時，貸款利率也穩(wěn)中有降。數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.42%，較2023年下降0.35個百分點。這有助于降低各類經(jīng)營主體融資成本，提升生產(chǎn)、投資的熱情。

普惠信貸一頭連著實體經(jīng)濟，另一頭連著百姓民生，其核心目標是讓更多群體享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，填補金融服務(wù)盲區(qū)和短板。

記者采訪了解到，今年以來，商業(yè)銀行還將一些重點幫扶群體納入金融服務(wù)中，為鄉(xiāng)村振興送去金融及時雨。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣金融供給力度不斷加大，2024年三季度末，全國脫貧人口貸款余額1.24萬億元，同比增長8.9%。

中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，目前普惠金融服務(wù)范圍不斷擴展，從傳統(tǒng)的小微企業(yè)、個體工商戶擴展到更廣泛的群體，包括城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人等特殊群體，普惠金融服務(wù)的針對性和有效性得到很大提升。

下一步，銀行仍需提升覆蓋廣度、下沉深度和服務(wù)力度，發(fā)揮普惠金融支農(nóng)支小支微的作用。葉銀丹表示，銀行需靠前發(fā)力，聚焦各種經(jīng)營主體“急難愁盼”問題，除了傳統(tǒng)的信貸資金外，還可以通過參與債券、股權(quán)等其他融資方式，加大對小微企業(yè)的資金支持力度。要進一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點支持新質(zhì)生產(chǎn)力、“三農(nóng)”領(lǐng)域、小微企業(yè)等，滿足不同經(jīng)營主體多樣化金融需求。

優(yōu)化融資舉措

金融支持小微企業(yè)發(fā)展是促進就業(yè)、推進實體經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的有效舉措。今年以來，為破解小微企業(yè)融資難題，金融監(jiān)管部門會同多部門優(yōu)化創(chuàng)新融資模式，直擊融資卡點和痛點。

金融監(jiān)管總局有關(guān)負責人日前在2024金融街論壇年會上表示，在以間接融資為主的國情下，如何更好發(fā)揮銀行主力軍作用，關(guān)鍵是要做到善貸、愿貸、敢貸。

善貸，就是要加強銀行信貸能力建設(shè)，善于發(fā)現(xiàn)并滿足市場需求。愿貸，就是要健全激勵約束機制，促進形成放貸內(nèi)生動力。適應(yīng)信貸增長由供給約束轉(zhuǎn)向需求引領(lǐng)的變化，綜合采取內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價、經(jīng)濟資本分配、考核利潤調(diào)整等措施手段，充分調(diào)動各層級貸款投放的積極性主動性。敢貸，就是要落實盡職免責要求，切實解除后顧之憂。由于金融與風險相伴相生，有風險并不等于失責，關(guān)鍵要看是否履職盡責。要加快制定實施操作性強的盡職免責細則，精準定責、合理免責，鼓勵擔當作為。

為提高銀行信貸投放積極性，金融監(jiān)管部門通過一系列政策“組合拳”，降低信貸與小微企業(yè)之間的“溫差”，增強企業(yè)獲得感。金融監(jiān)管總局出臺優(yōu)化無還本續(xù)貸政策、普惠信貸盡職免責等機制，從諸多方面拆除企業(yè)融資壁壘，改善小微企業(yè)融資服務(wù)等。

各地金融監(jiān)管機構(gòu)也在積極推動壓降小微企業(yè)綜合融資成本。如：指導銀行機構(gòu)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點、風險狀況和償付能力等因素，降低因頻繁周轉(zhuǎn)貸款產(chǎn)生的費用成本；從政策性貸款申請、減費讓利、技術(shù)提升等方面支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

中國人民銀行有關(guān)負責人表示，在支持民營和中小微企業(yè)方面，金融服務(wù)質(zhì)效顯著提升。中國人民銀行發(fā)揮政策引導激勵作用，設(shè)立普惠小微貸款有關(guān)支持工具，指導金融機構(gòu)開展中小微企業(yè)金融服務(wù)能力提升工程，較好地滿足了民營和中小微企業(yè)的信貸需求。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，近年來我國從貨幣政策、財政政策、金融監(jiān)管政策等方面出臺措施引導金融機構(gòu)加大對小微企業(yè)的支持力度，小微企業(yè)融資呈現(xiàn)量增、面擴、價降的態(tài)勢。下一步，還需要繼續(xù)完善小微企業(yè)融資舉措，提高普惠信貸服務(wù)小微企業(yè)的質(zhì)效。

發(fā)力數(shù)字普惠

當前，我國商業(yè)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，積極推進數(shù)字化與普惠金融深度融合，通過深挖數(shù)據(jù)資源、搭建金融服務(wù)場景等舉措，延伸數(shù)字普惠服務(wù)范圍，提升小微企業(yè)等客群數(shù)字普惠的便利度和可得性。

中國人民大學中國普惠金融研究院執(zhí)行院長莫秀根表示，金融機構(gòu)進行數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、提高信用額度，是數(shù)字普惠的重要體現(xiàn)。通過利用大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)，金融機構(gòu)可以開發(fā)出更加符合市場需求、更加個性化的信貸產(chǎn)品，支持民營企業(yè)和中小微企業(yè)發(fā)展。

就小微企業(yè)自身而言，多數(shù)企業(yè)缺少有效抵質(zhì)押物。天眼查數(shù)據(jù)研究院研究員彭立峰表示，小微企業(yè)抗風險能力弱的特征嚴重制約融資額度、頻次，銀行要依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型打通企業(yè)融資障礙，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。

“我們近日獲得了銀行發(fā)放的860萬元貸款，公司新一期技改項目得以順利推進。”廣西九龍水泥有限公司負責人秦志華表示，由于缺少有效抵質(zhì)押物且產(chǎn)品銷售回款慢，公司出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，延緩了設(shè)施升級的資金投入。在廣西河池市，針對小微企業(yè)融資抵質(zhì)押物不足、急需資金的情況，當?shù)劂y行與稅務(wù)部門以大數(shù)據(jù)智慧服務(wù)平臺為載體，通過挖掘小微企業(yè)經(jīng)營流水等數(shù)據(jù)信息，加快流動資金貸、創(chuàng)業(yè)擔保貸等普惠小微信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，助力小微企業(yè)打通融資難點。

葉銀丹表示，數(shù)字普惠通過大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，能夠?qū)崟r收集和分析經(jīng)營主體各環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，使得金融機構(gòu)能夠更準確地評估企業(yè)信用風險，從而降低融資成本。此外，銀行還可以通過對交易記錄、物流信息和財務(wù)數(shù)據(jù)的整合，快速判斷一家企業(yè)的經(jīng)營狀況，做好后續(xù)信貸投放工作。

此外，商業(yè)銀行不斷延伸“數(shù)字+供應(yīng)鏈”服務(wù)，完善信貸產(chǎn)品與企業(yè)需求之間的適配度?，F(xiàn)實中，供應(yīng)鏈融資是企業(yè)獲取資金的重要方式，而數(shù)字普惠則為這一領(lǐng)域提供了新的機遇和解決方案。

葉銀丹表示，傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈融資往往要求企業(yè)提供大量的抵質(zhì)押物或擔保，而數(shù)字普惠則通過數(shù)據(jù)評分模型等創(chuàng)新手段，降低了生產(chǎn)、銷售、采購等環(huán)節(jié)上企業(yè)的融資門檻。小微企業(yè)和初創(chuàng)公司無需繁瑣的手續(xù)，更容易獲得貸款。這種便利性使得更多中小企業(yè)能夠參與到供應(yīng)鏈中來，促進了整體經(jīng)濟的發(fā)展。