秤砣雖小壓千斤。新冠肺炎疫情沖擊最大的是量大面廣的中小微企業(yè)，它們支撐著就業(yè)、連接著消費，是國民經(jīng)濟運行的毛細血管。當前，小微企業(yè)融資難問題仍受到高度關(guān)注。普惠小微貸款能否持續(xù)增長？小微企業(yè)是否會遭遇銀行抽貸、斷貸？

多位業(yè)內(nèi)人士表示，接下來，金融服務(wù)要突出問題導向，瞄準、契合小微企業(yè)的期待。從融資角度看，一方面要穩(wěn)定存量，進而穩(wěn)住企業(yè)的預期和信心；另一方面則要優(yōu)化增量，加大對困難行業(yè)、重點行業(yè)的支持力度，以小微企業(yè)穩(wěn)定促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展平穩(wěn)。

推動普惠貸款明顯增長

“擴大普惠金融覆蓋面，讓廣大市場主體切身感受到融資便利度提升、綜合融資成本實實在在下降。”今年的《政府工作報告》做出明確安排。根據(jù)部署，對于就業(yè)容量大、受疫情影響重的行業(yè)，如餐飲、住宿、零售、文化、旅游、客運等，各項幫扶政策都要予以傾斜，支持這些行業(yè)企業(yè)挺得住、過難關(guān)、有奔頭。

記者從金融監(jiān)管部門獲悉，政策層高度重視中小微企業(yè)當前面臨的暫時困難，采取精準、有效的措施，大力支持中小微企業(yè)發(fā)展。其中，普惠小微貸款將保持較高增速，繼續(xù)增量、擴面、降價。

推動普惠小微貸款明顯增長，有一個群體不容忽視——首貸戶，即此前從未獲得過銀行貸款的小微企業(yè)。招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，“首貸”是企業(yè)從金融機構(gòu)融資的起點，民營和小微企業(yè)獲得首次貸款后，后續(xù)再獲得貸款的可能性將大幅提升，且貸款利率有望下行，貸款速度也將加快。

《政府工作報告》明確提出，推動普惠小微貸款明顯增長、信用貸款和首貸戶比重繼續(xù)提升。接下來，首貸戶將是金融服務(wù)的發(fā)力重點。但首貸戶也是金融服務(wù)的難點，原因是它們往往缺乏征信記錄，銀行無法判斷其信用水平、信用風險。解決這個問題，關(guān)鍵在于加快信用信息共享。“建議打破各部門的‘信息孤島’，整合市場監(jiān)管、稅務(wù)、海關(guān)等部門及網(wǎng)絡(luò)平臺信息，抓緊搭建全國統(tǒng)一的信用信息共享平臺。”董希淼說，可鼓勵有條件的地方建設(shè)地區(qū)性金融服務(wù)信用信息平臺，選擇合適方式對接全國性平臺，同時，充分發(fā)揮征信機構(gòu)的作用，探索推出民營和小微企業(yè)征信報告。

“此外，商業(yè)銀行也需繼續(xù)改進產(chǎn)品服務(wù)，主動破解信息不對稱問題。”董希淼建議，加大銀行內(nèi)部的數(shù)據(jù)整合應(yīng)用，對接支付類數(shù)據(jù)、政務(wù)類數(shù)據(jù)、商務(wù)類數(shù)據(jù)等“替代性數(shù)據(jù)”；升級信貸管理系統(tǒng)，搭建民營和小微企業(yè)的專門授信模型，開發(fā)手機應(yīng)用程序，讓首貸的流程更簡化、放款更快捷、還款更靈活。

“無縫續(xù)貸”雪中送炭

除了首貸，那些已獲得銀行貸款的小微企業(yè)、尤其是市場前景好的企業(yè)還普遍關(guān)心一個問題——貸款到期后，可否“無縫續(xù)貸”？若可行，這不僅能極大緩解企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力，還有助于穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營、穩(wěn)定預期。

國務(wù)院總理李克強3月11日在十三屆全國人大五次會議舉行的記者會上明確表示，特殊困難行業(yè)不僅需要財政支持，對那些市場前景好的，金融業(yè)也要給予“無縫續(xù)貸”。

何為“無縫續(xù)貸”？以一年期流動資金貸款為例。按照審批流程，企業(yè)需要在貸款到期日還本付息后，再向銀行申請新的貸款，從上筆貸款還清到下筆貸款到賬，中間需要一定時間。這就產(chǎn)生了兩個問題：第一，企業(yè)可能無法及時接續(xù)資金；第二，由于市場不等人，企業(yè)一旦在“資金空檔期”急需購置設(shè)備、材料，就只能尋找民間“過橋資金”，抬高財務(wù)負擔和經(jīng)營成本。

反觀“無縫續(xù)貸”模式，在貸款到期前，企業(yè)就可以向銀行提出“續(xù)貸”申請，以新發(fā)放的貸款來結(jié)清原貸款，實現(xiàn)融資“無縫銜接”且無附加轉(zhuǎn)貸費用。

記者獲悉，浙江省將先行先試，推進“連續(xù)貸+靈活貸”兩項機制建設(shè)，著力破解企業(yè)融資的穩(wěn)定性、匹配度問題。浙江銀保監(jiān)局相關(guān)負責人表示，近年來，該局大力引導轄內(nèi)銀行業(yè)推進無還本續(xù)貸、年審制等還款方式創(chuàng)新，科學匹配企業(yè)生產(chǎn)周期，解決短貸長用、頻繁轉(zhuǎn)貸等難點痛點。截至2021年12月末，浙江轄內(nèi)無還本續(xù)貸余額已達6610億元。

“金融服務(wù)小微企業(yè)，要從企業(yè)的實際需求出發(fā)。”浙商銀行相關(guān)負責人表示，目前該行已建立、完善了小微客戶到期續(xù)貸服務(wù)體系，實現(xiàn)了“全自動續(xù)貸、全自助審批、半人工干預”三類簡化服務(wù)模式，同時，推廣可隨借隨還、自助提還款的“循環(huán)貸”“隨易貸”，以及延長貸款期限的“五年貸”“十年貸”等產(chǎn)品，希望能夠幫助小微企業(yè)減少“過橋”成本。

幫助企業(yè)增強內(nèi)生動能

如果精準金融服務(wù)是“外力”，其最終目的并非只是“給錢”，而是要幫助小微企業(yè)實現(xiàn)自身能力的提升，培育企業(yè)的內(nèi)生動能。當前，我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)還沒有完成，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革持續(xù)深化，下一步的重點應(yīng)是增強微觀主體的活力、韌性、創(chuàng)新力，從而推動經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級，促進國民經(jīng)濟良性循環(huán)。

支持小微企業(yè)發(fā)展是當務(wù)之急。根據(jù)工業(yè)和信息化部的工作部署，將進一步擴大“專精特新”中小企業(yè)規(guī)模，在已有基礎(chǔ)上，從國家層面進一步創(chuàng)新“專精特新”中小企業(yè)發(fā)展的路徑，增加數(shù)量。

小微企業(yè)能力建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，金融服務(wù)應(yīng)扮演重要角色。已有多家商業(yè)銀行開始將服務(wù)的著眼點放在“支持小微企業(yè)成長”上，并嘗試推出“融資、融智、融商”綜合服務(wù)。

中國工商銀行是最早一批的探路者。該行已于2019年正式啟動“萬家小微成長計劃”。“我們計劃用三年時間，為近萬家小微企業(yè)提供‘滴灌式’精準服務(wù)，到2022年實現(xiàn)‘三個一批’發(fā)展目標。”工行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理田哲說，即扶持一批小微企業(yè)成為細分行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，打造一批具有影響力的小微企業(yè)知名品牌，培育一批小微企業(yè)壯大成長為中型企業(yè)。為此，工行已自主研發(fā)“環(huán)球撮合薈”跨境撮合平臺并向全球企業(yè)免費開放，支持小微企業(yè)尋找海外商機、接入全球產(chǎn)業(yè)鏈。目前該平臺已吸引來自59個國家和地區(qū)、30多個行業(yè)的近2萬家企業(yè)入駐。

增強小微企業(yè)的內(nèi)生動能，還要彌補股權(quán)融資短板。2015年9月，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立國家中小企業(yè)發(fā)展基金，旨在充分發(fā)揮中央財政資金的杠桿作用和乘數(shù)效應(yīng)，吸引社會資本投入，共同擴大對中小企業(yè)的股權(quán)投資規(guī)模。截至目前，國家中小企業(yè)發(fā)展基金子基金總數(shù)已達20只，累計規(guī)模近600億元，堅持“投早、投小、投創(chuàng)新”。從已完成投資的項目看，覆蓋工業(yè)、農(nóng)業(yè)、科技等各行業(yè)領(lǐng)域，圍繞新一代信息技術(shù)、高端裝備、生物醫(yī)藥、新能源新材料等重點領(lǐng)域的投資金額占比達80%以上。