中國銀保監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)的通知

銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕22號

各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行：

為進一步規(guī)范金融機構(gòu)汽車消費金融業(yè)務(wù)，維護汽車消費金融市場秩序，有效防范金融風(fēng)險，促進汽車金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，切實維護消費者合法權(quán)益，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、依法合規(guī)開展汽車消費金融業(yè)務(wù)

(一)嚴(yán)格執(zhí)行《汽車貸款管理辦法》。金融機構(gòu)開展與購車相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行《汽車貸款管理辦法》(中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令〔2017〕第2號)有關(guān)規(guī)定，合規(guī)發(fā)放個人汽車貸款。禁止向非購車人發(fā)放個人汽車貸款。

(二)加強貸款合法性、合理性、真實性審查。金融機構(gòu)開展附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具有真實交易材料，不得發(fā)放無真實交易背景的附加品融資貸款。禁止對提車加價、擔(dān)保費等費用提供貸款。

二、加強對汽車經(jīng)銷商的管理

(三)有效規(guī)范外包業(yè)務(wù)管理。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《銀行業(yè)金融機構(gòu)外包風(fēng)險管理指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2010〕44號)要求，建立健全外包管理制度，明確管理組織架構(gòu)和管理職責(zé)。金融機構(gòu)在與經(jīng)銷商開展汽車金融業(yè)務(wù)合作時，應(yīng)當(dāng)將委托經(jīng)銷商、擔(dān)保公司等第三方機構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)事項納入外包管理，禁止將授信審查、合同簽訂等風(fēng)險管理核心職能外包。

(四)強化經(jīng)銷商準(zhǔn)入。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立明確的經(jīng)銷商準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，強化經(jīng)銷商資質(zhì)審查，實行名單制管理。加強經(jīng)銷商日常走訪與持續(xù)性評估，及時終止與不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)銷商合作。

(五)加強經(jīng)銷商行為管理。金融機構(gòu)與經(jīng)銷商開展合作時，應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同或服務(wù)協(xié)議，明確各方職責(zé)邊界。應(yīng)當(dāng)明確要求經(jīng)銷商不得以金融機構(gòu)名義，或以為客戶提供金融服務(wù)為由收取費用;不得提供或與其他機構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)。應(yīng)當(dāng)充分尊重消費者知情權(quán)與自主選擇權(quán)，明確告知年化貸款利率及費率，不得使用與實際不符的“免收貸款違約金”“車輛免抵押”等話術(shù)誘導(dǎo)消費者購買金融產(chǎn)品與服務(wù);不得違背消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理條件，或向消費者指定提供金融服務(wù)的金融機構(gòu)。

(六)加強經(jīng)銷商金融服務(wù)人員管理。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對經(jīng)銷商金融服務(wù)人員進行系統(tǒng)規(guī)范的業(yè)務(wù)和職業(yè)道德培訓(xùn)，確保其具備必要的金融知識和服務(wù)能力。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求經(jīng)銷商建立完整的金融服務(wù)人員檔案，加強對相關(guān)人員備案登記及考核管理，未經(jīng)備案人員不得提供相關(guān)金融服務(wù)。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求經(jīng)銷商在相應(yīng)經(jīng)營場所，如實公示已備案金融服務(wù)人員信息，規(guī)范金融服務(wù)人員工牌工位展示，督促其認真履行職責(zé)。

三、維護市場公平競爭

(七)公平定價。金融機構(gòu)對于具有同等授信條件、申請相同汽車金融產(chǎn)品的借款人應(yīng)當(dāng)執(zhí)行相同利率，不得將利率水平與經(jīng)銷商返傭比例掛鉤，不得授權(quán)經(jīng)銷商進行貸款定價。

(八)公開信息。金融機構(gòu)應(yīng)在公開渠道展示各項汽車貸款產(chǎn)品的年化貸款利率及費率、貸款違約金、擔(dān)保方式等關(guān)鍵信息。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求合作經(jīng)銷商在公開渠道門店展示開展汽車金融業(yè)務(wù)的全部合作金融機構(gòu)名單及其官方網(wǎng)站、微信公眾號等信息，不得引導(dǎo)經(jīng)銷商故意隱瞞其他金融機構(gòu)貸款產(chǎn)品信息。經(jīng)銷商應(yīng)主動告知消費者通過查閱合作金融機構(gòu)在公開渠道披露的貸款產(chǎn)品信息，保障消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

(九)公平競爭。金融機構(gòu)不得通過向經(jīng)銷商支付高額傭金的方式引導(dǎo)經(jīng)銷商向消費者強制搭售金融產(chǎn)品或服務(wù)，或選擇性向消費者推介高傭金金融產(chǎn)品或服務(wù)。

(十)合理支付經(jīng)銷商傭金。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)反不正當(dāng)競爭法，結(jié)合自身經(jīng)營成本、市場經(jīng)營實際和經(jīng)銷商提供服務(wù)的實際成本及質(zhì)效，合法合理確定傭金水平。不得向經(jīng)銷商高額支付不合理的傭金，不得向消費者轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本。

四、切實維護消費者合法權(quán)益

(十一)完善服務(wù)價格及合同管理，強化信息披露。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立清晰的服務(wù)價格制定和調(diào)整機制，實施科學(xué)的服務(wù)價格定價策略。嚴(yán)格貸款定價，不得以貸收費，不得要求借款人接受不合理中間業(yè)務(wù)收費。全面梳理現(xiàn)有貸款合同格式條款，及時修訂不合理條款。完善服務(wù)價格信息披露，在合同中以足以引起金融消費者注意的方式，提示金融消費者關(guān)注服務(wù)項目、服務(wù)價格、雙方權(quán)責(zé)等重要信息。

(十二)加強個人金融信息保護工作，嚴(yán)格管理操作風(fēng)險。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強個人金融信息保護，不得違反法律法規(guī)規(guī)定收集、存儲、使用、加工、傳輸個人金融信息，不得在未經(jīng)消費者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個人金融信息。

(十三)加強監(jiān)督管理。金融機構(gòu)應(yīng)對照通知要求開展自查自糾，發(fā)現(xiàn)問題及時整改。對金融機構(gòu)存在違反法律法規(guī)和本通知規(guī)定的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)可依法采取監(jiān)管措施或者實施行政處罰。

中國銀保監(jiān)會

2022年12月27日

(此件發(fā)至銀保監(jiān)分局和地方法人銀行機構(gòu)，企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司)