剛剛過去的“雙11”購(gòu)物節(jié)，消費(fèi)金融行業(yè)熱度持續(xù)升溫。銀行消費(fèi)貸利率繼續(xù)調(diào)低、信用卡提高額度、機(jī)構(gòu)推出支付特惠活動(dòng)、分期消費(fèi)平臺(tái)支持免息分期……一系列促銷活動(dòng)，不僅給消費(fèi)者帶來便利，推動(dòng)消費(fèi)金融駛?cè)肟燔嚨?，也?duì)激發(fā)消費(fèi)潛力，鞏固經(jīng)濟(jì)回升向好勢(shì)頭具有積極意義。
助力消費(fèi)活動(dòng)
各類大大小小的購(gòu)物節(jié)展現(xiàn)了我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的潛力。近期，伴隨著電商平臺(tái)“雙11”購(gòu)物節(jié)的開啟，金融機(jī)構(gòu)也拉開了金融促消費(fèi)的帷幕。
支付讓利是金融促消費(fèi)的一個(gè)重要手段。記者了解到，“雙11”前后，多家銀行聯(lián)合美團(tuán)，通過支付讓利等優(yōu)惠活動(dòng)，助燃居民消費(fèi)“煙火氣”。
光大銀行與美團(tuán)合作推出信用卡支付優(yōu)惠活動(dòng)?；顒?dòng)期間，金融消費(fèi)者將光大銀行信用卡綁定至美團(tuán)支付后，即可享受隨機(jī)立減、支付滿減等權(quán)益。“餐飲外賣、日用零售等場(chǎng)景貼近百姓日常生活，通過與擁有豐富生活消費(fèi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)零售平臺(tái)聯(lián)手，創(chuàng)新支付優(yōu)惠服務(wù)、在‘衣食住行’等民生消費(fèi)領(lǐng)域服務(wù)金融消費(fèi)者，是商業(yè)銀行踐行金融促消費(fèi)政策的重要內(nèi)容。”郵儲(chǔ)銀行安徽省分行消費(fèi)信貸部總經(jīng)理王秉如表示。
降低消費(fèi)貸款利率是金融促消費(fèi)的重要手段。今年以來，商業(yè)銀行消費(fèi)貸款利率呈現(xiàn)逐步下降的趨勢(shì)。截至目前，農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家國(guó)有銀行消費(fèi)貸款利率已降至3.85%附近。此外，作為金融促消費(fèi)的重要力量，各家消費(fèi)金融公司也在“雙11”期間紛紛推出消費(fèi)貸款利率折扣活動(dòng)。
在金融促消費(fèi)作用下，消費(fèi)潛力正不斷釋放。分期樂商城公布的“雙11”狂歡購(gòu)物節(jié)數(shù)據(jù)顯示：從10月24日20時(shí)至11月11日12時(shí)，分期樂商城累計(jì)成交額為去年同期的206%，成交單數(shù)、成交用戶數(shù)分別為去年同期的176%和157%。“在定金膨脹優(yōu)惠作用下，今年預(yù)售成交訂單比去年增長(zhǎng)3.5倍。”樂信副總裁、科技零售事業(yè)部負(fù)責(zé)人閻姝說。
創(chuàng)新服務(wù)模式
近年來，消費(fèi)信貸規(guī)模保持了較高的增長(zhǎng)速度，越來越多的人可以獲得普惠型消費(fèi)貸款。麥肯錫報(bào)告認(rèn)為，中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)將保持穩(wěn)健發(fā)展，預(yù)計(jì)2025年底市場(chǎng)規(guī)模將增至約28萬億元。
今年4月份，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力促進(jìn)消費(fèi)持續(xù)恢復(fù)的意見》指出，要推動(dòng)商業(yè)銀行、汽車金融企業(yè)、消費(fèi)金融企業(yè)等提升金融服務(wù)能力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)前提下豐富大宗消費(fèi)金融產(chǎn)品。
“目前國(guó)家正在采取措施大力促進(jìn)汽車消費(fèi)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推出汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品，進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)和內(nèi)需釋放。”王秉如表示，商業(yè)銀行需要開發(fā)針對(duì)性的消費(fèi)金融產(chǎn)品，推出更多的家電、家裝、汽車、旅游主題消費(fèi)貸款、信用卡分期等產(chǎn)品，不斷豐富大宗消費(fèi)金融信貸產(chǎn)品。
業(yè)內(nèi)專家表示，隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與金融科技的發(fā)展，消費(fèi)金融與金融科技將進(jìn)一步深度融合，從而在拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中扮演更重要的角色。實(shí)踐中，消費(fèi)金融公司不斷創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成金融創(chuàng)新促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)發(fā)展態(tài)勢(shì)。
針對(duì)新能源汽車產(chǎn)業(yè)，360數(shù)科加大了對(duì)新能源車輛購(gòu)買的消費(fèi)金融扶持力度。2022年上半年，公司幫助金融機(jī)構(gòu)發(fā)放新能源綠色貸款59.27億元，同比增長(zhǎng)196.4%，服務(wù)12.5萬新能源車主。360數(shù)科CEO吳海生表示：“360數(shù)科面向全國(guó)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈屬企業(yè)推出定制化綠色專項(xiàng)產(chǎn)品‘新源貸’。‘新源貸’結(jié)合新能源汽車產(chǎn)業(yè)特色，除了為新能源汽車企業(yè)提供服務(wù)，還對(duì)新能源車配件、電樁生產(chǎn)等企業(yè)提供金融支持。”
今年3月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，提出金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，按照市場(chǎng)化法治化原則，加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，完善金融服務(wù)，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。
消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)新市民方面正發(fā)揮出積極作用。例如，針對(duì)吸納新市民就業(yè)能力較強(qiáng)的小微企業(yè)，以及產(chǎn)業(yè)基地、園區(qū)中工作的新市民群體，中原消費(fèi)金融推出線下大額貸款產(chǎn)品，通過專屬客戶經(jīng)理服務(wù)為新市民提供更高額度金融服務(wù)。針對(duì)快遞小哥、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、建筑工人等新就業(yè)形態(tài)新市民群體，中原消費(fèi)金融推出線上小額普惠金融貸款產(chǎn)品。目前中原消費(fèi)金融累計(jì)服務(wù)新市民用戶超過600萬人。
做好權(quán)益保護(hù)
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作直接關(guān)系到廣大消費(fèi)者的切身利益，也影響著消費(fèi)金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
為切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，今年8月份，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，提出不斷提高金融服務(wù)的能力和水平，從壓緊壓實(shí)機(jī)構(gòu)主體責(zé)任、加強(qiáng)消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示、嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)、落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任四個(gè)方面做好消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。
“消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分應(yīng)用金融科技，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者需求分析，提高消費(fèi)者需求匹配的精準(zhǔn)度，提升消費(fèi)信貸的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。
實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)在金融消費(fèi)者保護(hù)工作中越來越注重運(yùn)用科技的力量。吳海生表示：“智能化的消保服務(wù)可以有效提升消費(fèi)者服務(wù)的滿意度。360數(shù)科通過自研的風(fēng)控引擎系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室，利用機(jī)器學(xué)習(xí)、AI智能分析做出實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)智能決策，切實(shí)保障用戶安全。目前公司消保審核平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)消保審核全流程線上化處理，有效促進(jìn)審核流程規(guī)范化。”
打擊和防范詐騙、保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益也是金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)有之義。為了更有效打擊電信詐騙。馬上消費(fèi)與國(guó)家反詐中心建立良好的警企合作機(jī)制，并持續(xù)開展防騙反詐科普宣傳教育、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙知識(shí)科普活動(dòng)，呼吁民眾遠(yuǎn)離詐騙，保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全。
針對(duì)頻發(fā)的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象，樂信加強(qiáng)了智能化機(jī)器人的應(yīng)用，智能攔截詐騙發(fā)生。在系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到詐騙行為時(shí)，樂信通過AI攔截、人工攔截勸阻、交易彈窗勸阻、交易答題勸阻、資金延遲保障等多種手段，進(jìn)行及時(shí)勸阻和攔截，避免用戶遭受損失。通過全鏈路的防護(hù)策略，樂信平臺(tái)上網(wǎng)絡(luò)欺詐攔截自動(dòng)化率提升30%，用戶被騙呈下降趨勢(shì)，欺詐率大幅降低90%。
董希淼表示，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)力度，還需要進(jìn)一步普及消費(fèi)金融知識(shí)，提高消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，并為其提供完善的維權(quán)渠道。對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信息泄露等問題，應(yīng)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)加大處罰力度，為消費(fèi)者撐起保護(hù)傘。
