截至今年4月末，全國小微企業(yè)貸款余額已達53.54萬億元。中國證券報記者日前調(diào)研發(fā)現(xiàn)，紓困政策成為“及時雨”，但仍有部分小微企業(yè)難以“解渴”，主要問題在于銀企對接存在梗阻，信貸供需不匹配。在企業(yè)端，疫情因素放大了缺抵押、少擔(dān)保等“先天不足”，部分小微企業(yè)難以達到銀行支持條件；在銀行端，雖然全行業(yè)競速小微貸款投放，但符合條件的小微企業(yè)不多。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要緩解當(dāng)前困擾小微企業(yè)發(fā)展的融資難、融資貴問題，疏通小微金融長效機制落地的“最后一公里”尤為重要。
“疫情已經(jīng)緩解，各地正在推進復(fù)工復(fù)產(chǎn)，我們的辦公空間也逐漸活躍起來了。”周先生是一家共享辦公平臺創(chuàng)始人，在經(jīng)歷疫情考驗后，隨著銀行多種紓困措施到位，他對未來業(yè)務(wù)發(fā)展充滿信心。
然而，廣州的小微企業(yè)主姚女士就沒有這么幸運。其所在公司因負(fù)債重、貸款有逾期記錄等因素，目前無法通過銀行授信審批，不能進行融資。
截至今年4月末，全國小微企業(yè)貸款余額已達53.54萬億元。中國證券報記者日前調(diào)研發(fā)現(xiàn)，紓困政策成為“及時雨”，但仍有部分小微企業(yè)難以“解渴”，主要問題在于銀企對接存在梗阻，信貸供需不匹配。在企業(yè)端，疫情因素放大了缺抵押、少擔(dān)保等“先天不足”，部分小微企業(yè)難以達到銀行支持條件；在銀行端，雖然全行業(yè)競速小微貸款投放，但符合條件的小微企業(yè)不多。
信貸“及時雨”助企紓困
周先生運營的辦公空間遍布北京、上海、深圳等一線城市，主要為小微企業(yè)、工作室等提供辦公場所。本輪疫情多點散發(fā)，企業(yè)經(jīng)歷了巨大考驗。
“最困難的時候，我們甚至需要借錢給員工發(fā)工資。”周先生介紹，疫情影響下，一方面因租戶停租、拖欠房租等因素，租金收入銳減；另一方面，企業(yè)自身的租房成本和物業(yè)費等相關(guān)費用還要照常繳納。
一些銀行近期主推的普惠金融業(yè)務(wù)和專屬貸款產(chǎn)品讓周先生看到了曙光。“工行、招行、中信銀行都為我們辦理了無還本續(xù)貸，資金流沒有切斷，極大程度緩解了我們的還款和經(jīng)營壓力。”
除了做好受疫情影響行業(yè)企業(yè)的接續(xù)融資安排外，多家銀行還積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，化解小微企業(yè)融資之難和手續(xù)之繁。
湖州某家居外貿(mào)公司生產(chǎn)的塑料家居用品訂單不斷，該公司總經(jīng)理方先生告訴中國證券報記者，產(chǎn)品海外銷售情況向好，但受全球疫情影響，部分海外訂單應(yīng)收賬款賬期延長，資金回款出現(xiàn)一定問題。
在了解到公司需求后，中行湖州分行創(chuàng)新疫情專屬產(chǎn)品，通過出口信用證福費廷業(yè)務(wù)，無追索權(quán)買斷部分應(yīng)收賬款，截至5月末累計為該公司辦理了超300萬美元的國際福費廷業(yè)務(wù)，加快出口銷售資金回籠，加速資金周轉(zhuǎn)。
隨著疫情防控形勢逐步明朗，企業(yè)融資需求正在恢復(fù)。中國人民銀行日前發(fā)布的金融數(shù)據(jù)印證了這一點：5月份人民幣貸款增加1.89萬億元，同比多增3920億元。
對于信貸超預(yù)期回升，天風(fēng)證券首席固收分析師孫彬彬認(rèn)為，5月穩(wěn)經(jīng)濟政策明顯發(fā)力，復(fù)工復(fù)產(chǎn)、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈、保供穩(wěn)價、弱勢群體紓困等政策形成合力，加上疫情有所緩解，經(jīng)濟企穩(wěn)運行跡象增多，信貸需求隨之出現(xiàn)一定程度回暖。
在近期出臺的系列穩(wěn)增長政策中，“加大信貸投放力度”被頻頻提及。從總量來看，監(jiān)管部門對不同銀行的小微企業(yè)信貸增長已有要求：國有大型銀行要確保全年新增普惠型小微企業(yè)貸款1.6萬億元。股份制銀行要在完成現(xiàn)有信貸計劃的基礎(chǔ)上，對具備條件的地方進一步增加投放。地方法人銀行要用好用足普惠小微貸款支持工具、支小再貸款等政策，進一步做大普惠型小微企業(yè)貸款增量。
此外，為減輕小微企業(yè)經(jīng)營壓力，銀行還通過多種舉措加大合理讓利力度，切實降低小微企業(yè)綜合融資成本。中國人民銀行國際司負(fù)責(zé)人周宇介紹，今年1-4月，企業(yè)貸款利率是4.39%，比去年全年的水平降了0.22個百分點。“這也是人民銀行有統(tǒng)計記錄以來的利率低位水平，企業(yè)融資貴的問題持續(xù)得到緩解。”
部分小微企業(yè)仍難“解渴”
盡管當(dāng)前銀行資金儲備普遍較為充足，但中國證券報記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，銀企對接梗阻導(dǎo)致部分小微企業(yè)仍難“解渴”。疫情之下，部分小微企業(yè)經(jīng)營前景不確定性高、缺乏有效擔(dān)保等先天不足更加凸顯，在獲得融資過程中困難重重。有需求的企業(yè)貸不到錢，銀行有錢放不出去，信貸供需不匹配是助企紓困過程中亟需解決的問題。
“受近期疫情影響，我們運營資金鏈斷裂，有一筆90多萬元的小微貸款在今年5月產(chǎn)生了逾期，目前沒有銀行能貸款給我們。”廣州地區(qū)某機械科技有限公司負(fù)責(zé)人姚女士向中國證券報記者反映。
針對姚女士面臨的困難，接受咨詢的幾家銀行均表示，由于其房產(chǎn)已經(jīng)抵押，且負(fù)債較重，再加上當(dāng)前貸款有逾期，無法滿足銀行貸款的申請條件。雖然其貸款行考慮到近期疫情反復(fù)對企業(yè)經(jīng)營造成影響，已采取了部分紓困措施，但對姚女士來說，依然難解燃眉之急。
同樣因不滿足銀行條件而無法貸款的還有北京某小型醫(yī)療設(shè)備經(jīng)銷商郭先生，他表示：“我名下有一套全款房產(chǎn)，按理說是可以向銀行抵押的，但是由于這套房產(chǎn)位于京郊區(qū)域，該區(qū)域的房產(chǎn)不在一些銀行的白名單之中，我還是貸不出款來。”
針對這一問題，中國證券報記者咨詢某股份銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人了解到，銀行對押品的限制是為了規(guī)避一部分資產(chǎn)風(fēng)險，“郭先生的企業(yè)連續(xù)兩年都處于虧損狀態(tài)，因此，我們對押品的要求還是會相對高一些”。
此外，對于部分沒有房產(chǎn)可抵押的小微企業(yè)主，銀行貸款變得更加困難。在福州的何先生經(jīng)營餐飲生意，受疫情沖擊較大。他向中國證券報記者表示：“我們咨詢了很多家銀行，實際情況是面向我們這類企業(yè)的信用貸款還沒有落地，而且我的住房也在按揭中，很難有滿足銀行要求的有效抵押品。”
不少銀行業(yè)人士坦言，當(dāng)前小微貸款的額度充足，整個行業(yè)非常重視小微貸款投放。最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年4月末，全國小微企業(yè)貸款余額53.54萬億元，其中普惠型小微企業(yè)貸款總額20.5萬億元，同比增21.64%。但對于銀行來說，優(yōu)質(zhì)且符合條件的小微企業(yè)不多。
“天天被領(lǐng)導(dǎo)催著放小微貸款，但符合授信要求的企業(yè)并不多。疫情發(fā)生以來，我們已不斷放寬客戶評級、抵押品質(zhì)量、敞口限制等審批要求，但還有很多小微企業(yè)因各種各樣的經(jīng)營問題無法通過審核。不僅如此，由于疫情反復(fù)，企業(yè)未來幾年發(fā)展很難有良好預(yù)期。如果盲目放貸，銀行就要面臨貸款收不回來的風(fēng)險。”北京某股份行公司業(yè)務(wù)經(jīng)理陳然(化名)向中國證券報記者表示。
企業(yè)基本面是銀行授信審批的主要參考條件，包括近三年及最新一期的營業(yè)收入、凈利潤、負(fù)債、應(yīng)收賬款等。“許多有迫切融資需求的企業(yè)經(jīng)營狀況不太理想，甚至有的企業(yè)希望通過銀行貸款來幫其還清債務(wù)。這種自身盈利能力不足，‘拆東墻補西墻’的做法，我們很難接受。”陳然稱。
與此同時，資產(chǎn)與經(jīng)營狀況較好的企業(yè)往往融資需求不足，這是導(dǎo)致銀行有錢放不出的又一重要因素。
華東地區(qū)某股份行普惠金融部負(fù)責(zé)人介紹，疫情之下，小微企業(yè)難以“獨善其身”。相當(dāng)一部分經(jīng)營穩(wěn)健的小微企業(yè)在市場趨勢不明的情況下，經(jīng)營策略趨于保守，收縮產(chǎn)能、減少支出，只有在明確看到市場機會時才有資金需求。
此外，寬信用政策導(dǎo)向下，日趨白熱化的同行競爭是銀行開展小微金融面臨的又一大壓力。“一般我們有意向爭取的小微企業(yè)，其他銀行也會盯上。打電話、上門走訪、參與競標(biāo)都是常有的事，但企業(yè)最終會不會選擇與我們合作，主要還是看利率和敞口額度。”某股份行普惠金融貸款經(jīng)理無奈地表示，由于其所在銀行資金成本較高，因此貸款利率也高于其它行不少，雖然已多次加大紓困產(chǎn)品專屬利率補貼力度，但與部分國有行相比仍不占優(yōu)勢，造成貸款投不出去。
找準(zhǔn)信貸擴量提效“特效藥”
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要解決困擾小微企業(yè)發(fā)展的融資難、融資貴問題，銀行等金融機構(gòu)一方面要走好風(fēng)控“平衡木”，另一方面，更要疏通小微金融長效機制落地的“最后一公里”，特別是要找準(zhǔn)疫情之下信貸擴量提效的“特效藥”。
制約小微企業(yè)和個體工商戶融資難的核心問題，是小微企業(yè)缺信息、缺信用。疫情之下，推出更有針對性的機制是破局關(guān)鍵。部分企業(yè)經(jīng)營者呼吁，希望切實考慮當(dāng)前疫情影響，針對性加強銀企對接，不斷完善中小微企業(yè)信用貸款、中長期貸款、抵質(zhì)押融資的配套機制，促進中小微企業(yè)多元化融資；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，鼓勵增加普惠小微貸款。
另有業(yè)內(nèi)人士建議，銀行對受疫情影響嚴(yán)重的小微企業(yè)進行信用、資產(chǎn)評級時，可以把應(yīng)收工程款項、實用發(fā)明專利、法人及直系親屬名下房產(chǎn)等綜合考慮，給予個人和企業(yè)整合融資貸款，以減輕小企業(yè)的融資壓力。
值得注意的是，多地已在深化信息共享方面作出了有益探索。北京銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該局推動將“北京金融綜合服務(wù)網(wǎng)”建設(shè)成為北京市融資信用服務(wù)平臺，助力銀行拓寬融資服務(wù)場景、創(chuàng)新優(yōu)化融資模式、完善授信評審機制，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)能力。
與此同時，金融科技也有望在破解疫情之下融資難、走好風(fēng)控“平衡木”的過程中發(fā)揮更大作用。中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院高級研究員金天舉例稱，可以通過更加精準(zhǔn)有效的圖像、音視頻、地理位置、社交關(guān)系等大數(shù)據(jù)采集，科學(xué)判定分支行和小微客戶經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理是否存在違規(guī)操作風(fēng)險，優(yōu)化“盡職免責(zé)”管理細(xì)則；可以通過集合全市場供求，將不同風(fēng)險等級的貸款需求分發(fā)給風(fēng)險偏好與之匹配的金融機構(gòu)，根據(jù)不同行業(yè)、規(guī)模、發(fā)展階段小微企業(yè)信用風(fēng)險水平的不同，實施差異化的風(fēng)險定價。
此外，金融機構(gòu)基層組織和一線員工是小微金融服務(wù)的關(guān)鍵一環(huán)，強化正向激勵和評估考核是疫情影響下加大信貸投放的“特效藥”。前述股份行普惠金融部負(fù)責(zé)人介紹，根據(jù)各地受疫情影響程度，在績效考核方面，該行通過積分制考核穿透式發(fā)放績效。普惠業(yè)務(wù)績效激勵采用積分制規(guī)則，直接發(fā)放至基層客戶經(jīng)理，月月兌現(xiàn)，不得擠占挪用。同時，對專職和兼職的客戶經(jīng)理設(shè)置年度最低產(chǎn)能考核要求，與個人全年績效掛鉤。
在盡職免責(zé)方面，上述負(fù)責(zé)人介紹，疫情發(fā)生以來，該行所有小微企業(yè)授信不良資產(chǎn)責(zé)任認(rèn)定均由分行組建的責(zé)任評議工作小組對授信業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)展開充分盡職調(diào)查，通過調(diào)閱資料、人員訪談等形式，完成對授信不良資產(chǎn)形成過程和成因的調(diào)查核實工作。“最終所有小微企業(yè)授信不良資產(chǎn)在經(jīng)辦過程中均未發(fā)現(xiàn)違規(guī)事實，涉及人員368人次，全部予以盡職免責(zé)。”
