國家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見

金發(fā)〔2024〕13號

各監(jiān)管局，各保險集團(控股)公司、保險公司，銀保信公司、上海保交所、保險業(yè)協(xié)會、保險學(xué)會：

為深入貫徹中央金融工作會議精神和《國務(wù)院關(guān)于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》(國發(fā)〔2023〕15號)要求，充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟普惠性的保險需求，進一步推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，現(xiàn)提出以下意見。

一、總體要求

(一)指導(dǎo)思想

以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，全面貫徹黨的二十大和中央金融工作會議精神，切實加強黨的領(lǐng)導(dǎo)，堅持金融工作的政治性、人民性，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，持續(xù)深化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效，防范化解風險，不斷提高人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

(二)基本原則

堅持廣泛覆蓋，提升保險服務(wù)的可及性。堅持以人民為中心的價值取向，深入基層，貼近市場，不斷拓寬保險服務(wù)區(qū)域、領(lǐng)域和群體，穩(wěn)步提升保險深度和保險密度。推進保險產(chǎn)品標準化、通俗化、簡單化，提升服務(wù)便利性，確保人民群眾“買得到”保險。

堅持惠民利民，提升保險服務(wù)的可負擔性。堅持改革創(chuàng)新，改進風險管理和產(chǎn)品定價模型，提升保險業(yè)精細化管理水平。優(yōu)化重點領(lǐng)域和重點群體保險服務(wù)，加大政策、資源傾斜力度，強化科技賦能，降低運營管理成本，確保人民群眾“買得起”保險。

堅持公平誠信，提升保險產(chǎn)品的保障屬性。堅持政策引領(lǐng)、市場化運作，完善基礎(chǔ)設(shè)施和制度規(guī)則，因地制宜發(fā)展面向特定群體的定制型保險業(yè)務(wù)。提升社會公眾保險意識，培育契約精神和誠信文化。切實改進理賠服務(wù)質(zhì)量和效率，推進依法合規(guī)“賠得滿意”。

堅持穩(wěn)健運行，提升保險經(jīng)營的可持續(xù)性。堅持底線思維，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，加強和完善現(xiàn)代保險監(jiān)管。加大違法違規(guī)行為查處力度，嚴厲打擊保險欺詐。把握保險經(jīng)營規(guī)律，強化產(chǎn)品定價回溯分析，加大長周期評估考核力度，促進普惠保險長期持續(xù)健康發(fā)展。

(三)主要目標

普惠保險作為我國普惠金融的重要組成部分，要圍繞保障民生、服務(wù)社會，努力為廣大人民群眾提供廣泛覆蓋、公平可得、保費合理、保障有效的保險服務(wù)。未來五年，高質(zhì)量的普惠保險發(fā)展體系基本建成?；A(chǔ)保險服務(wù)提質(zhì)擴面取得新進展，重點領(lǐng)域和重點群體保險服務(wù)可得性實現(xiàn)新提升，保險基礎(chǔ)設(shè)施和發(fā)展環(huán)境得到新改善，防范化解保險風險取得新成效，普惠保險助力金融強國建設(shè)邁上新臺階。

二、豐富普惠保險產(chǎn)品服務(wù)

(四)提高農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入等群體保險保障水平。健全農(nóng)村保險服務(wù)體系，加大對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣群眾的保險保障力度。針對農(nóng)村和邊遠地區(qū)群眾、脫貧人口、城市低保人群等的實際情況和保險需求，開發(fā)意外傷害保險、健康保險、定期壽險、家庭財產(chǎn)保險等產(chǎn)品，提高重點群體抵御風險能力，助力保障和改善民生。鼓勵發(fā)展面向縣域居民的健康險業(yè)務(wù)，拓展保障內(nèi)容。

(五)加大特定群體保險保障供給力度。引導(dǎo)保險公司積極發(fā)展面向各類風險群體的商業(yè)醫(yī)療保險。大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產(chǎn)品，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。積極開發(fā)和提供適應(yīng)殘疾人風險特征和保障需求的保險產(chǎn)品及服務(wù)。加大對婦女“兩癌”、兒童先天性疾病、罕見病等的保險保障。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機、貨車司機、網(wǎng)店經(jīng)營者等新市民群體和靈活就業(yè)人員，開展相應(yīng)的新就業(yè)形態(tài)責任保險、意外傷害保險等業(yè)務(wù)。針對退役軍人、警察、消防員、應(yīng)急救援員、醫(yī)護人員等特殊職業(yè)群體，提供量身定制的特色化保險產(chǎn)品和服務(wù)。

(六)提升小微企業(yè)和個體工商戶等抗風險能力。擴大企業(yè)財產(chǎn)保險、知識產(chǎn)權(quán)保險、貨物運輸保險、出口信用保險等供給和服務(wù)，分散企業(yè)運營風險，助力提升產(chǎn)業(yè)鏈和供應(yīng)鏈安全。發(fā)展適合小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從業(yè)人員意外傷害保險、健康保險、養(yǎng)老保險和定期壽險等。鼓勵企業(yè)為員工購買普惠保險，創(chuàng)新企業(yè)和個人風險共擔、靈活付費的服務(wù)方式。

(七)積極參與重點領(lǐng)域風險保障。推動農(nóng)業(yè)保險“擴面、增品、提標”，穩(wěn)步拓寬大宗農(nóng)產(chǎn)品保險等覆蓋面，鼓勵發(fā)展地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險和養(yǎng)殖業(yè)保險。提升農(nóng)業(yè)保險承保理賠精準性，著力提高小型農(nóng)戶投保率。創(chuàng)新發(fā)展收入保險和氣象指數(shù)保險，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在防災(zāi)減災(zāi)、災(zāi)后理賠中的作用。支持保險服務(wù)多樣化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，開發(fā)投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健、領(lǐng)取形式多樣的商業(yè)養(yǎng)老年金產(chǎn)品。在風險有效隔離的基礎(chǔ)上，支持保險公司以適當方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)，探索實現(xiàn)長期護理、風險保障與機構(gòu)養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老等服務(wù)有效銜接。支持保險公司通過保險服務(wù)參與應(yīng)對自然災(zāi)害、事故災(zāi)難、公共衛(wèi)生、校園安全、道路安全等突發(fā)事件，開展風險減量服務(wù)。積極發(fā)展醫(yī)療責任、醫(yī)療意外和疫苗接種等相關(guān)保險。適應(yīng)人口政策調(diào)整帶來的變化，積極發(fā)展生育、兒童等保險，滿足家庭風險保障需求。

(八)鼓勵發(fā)展專屬普惠保險。針對社會保險保障不足、商業(yè)保險供給缺失的領(lǐng)域，支持保險公司在風險可控的前提下，面向特定風險群體或特定風險領(lǐng)域提供專屬普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。專屬普惠保險費率原則上應(yīng)低于同等條件下其他保險產(chǎn)品費率。保險公司通過專屬普惠保險方式參與政府組織的保障項目的，可適當簡化投保手續(xù)、理賠流程和材料要求。支持保險公司與有關(guān)部門協(xié)商建立盈虧分擔機制，對費率實施動態(tài)調(diào)整，實現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營。加強監(jiān)管引導(dǎo)，結(jié)合專屬普惠保險的發(fā)展需要，持續(xù)完善支持措施。

三、提升普惠保險服務(wù)質(zhì)效

(九)引導(dǎo)各類保險公司提供差異化服務(wù)。保險公司要主動承擔保障民生、服務(wù)社會的責任使命，立足自身經(jīng)營特點和優(yōu)勢，積極參與和推動普惠保險發(fā)展。支持國有保險公司發(fā)揮主力軍作用，加大普惠保險資源投入，擴大普惠保險覆蓋廣度和深度。鼓勵健康保險公司、養(yǎng)老保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，提供特色產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵中小保險公司深耕總部所在區(qū)域，為當?shù)厝罕姾褪袌鲋黧w提供普惠保險服務(wù)。支持再保險公司參與普惠保險風險分擔。

(十)健全普惠保險管理機制。保險公司要建立普惠保險發(fā)展領(lǐng)導(dǎo)體制，董事會和管理層定期聽取普惠保險發(fā)展情況，加強普惠保險戰(zhàn)略規(guī)劃和頂層設(shè)計。明確普惠保險業(yè)務(wù)牽頭部門，建立推動普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的工作機制。保險公司要將開展普惠保險、履行社會責任納入經(jīng)營績效考核，大型保險公司普惠保險考核權(quán)重原則上不低于5%。加強普惠保險內(nèi)控管理，確保經(jīng)營行為依法合規(guī)、業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)真實，及時識別和防控相關(guān)風險。

(十一)提升普惠保險服務(wù)質(zhì)量。堅持自愿投保原則，依法保護普惠保險投保人的知情權(quán)和選擇權(quán)。保險公司要真實、準確、完整地宣傳普惠保險產(chǎn)品，在營業(yè)場所、代理場所或自營網(wǎng)絡(luò)平臺公示服務(wù)承諾，提供便捷的承保、理賠和查詢服務(wù)。適當放寬監(jiān)管規(guī)定中有關(guān)短期險產(chǎn)品的“雙錄”要求。提高普惠保險服務(wù)的數(shù)字化、智能化水平，提高線上承保理賠能力。提供適老化和無障礙服務(wù)，方便有需要的群眾。支持金融基礎(chǔ)設(shè)施對專屬普惠保險產(chǎn)品進行公開宣傳和展示，提供集中登記和信息披露，搭建一站式投保和綜合服務(wù)窗口。

(十二)規(guī)范普惠保險代理和協(xié)辦。保險公司通過保險中介機構(gòu)代理普惠保險業(yè)務(wù)的，要建立相對穩(wěn)定的合作關(guān)系，確保服務(wù)的可及性和便利性。專屬普惠保險產(chǎn)品的中介費用率原則上要低于同類型其他保險產(chǎn)品的中介費用率。支持保險公司探索委托郵政等承擔國家普遍服務(wù)義務(wù)的社會基礎(chǔ)設(shè)施(企業(yè))在政策允許范圍內(nèi)協(xié)助辦理專屬普惠保險服務(wù)。

四、優(yōu)化普惠保險發(fā)展環(huán)境

(十三)加強組織保障。相關(guān)司局和各監(jiān)管局要高度重視普惠保險發(fā)展，各負其責，協(xié)同配合，建立完善推進普惠保險發(fā)展的工作機制。

(十四)夯實普惠保險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。在確保信息安全的前提下，依托銀行保險金融基礎(chǔ)設(shè)施，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)普惠保險信息共享。依法合規(guī)推進行業(yè)數(shù)據(jù)與衛(wèi)生健康、人力資源社會保障、民政等部門及相關(guān)機構(gòu)的信息共享，拓展普惠保險相關(guān)數(shù)據(jù)來源，提升普惠保險產(chǎn)品定價科學(xué)性，增強普惠保險風險管理能力。

(十五)積極協(xié)調(diào)爭取各方支持。各監(jiān)管局和保險公司要積極與地方黨委、政府和行業(yè)主管部門溝通，爭取將發(fā)展普惠保險納入當?shù)孛裆Ｕ瞎こ蹋o予政策和資源支持。支持地方政府通過普惠保險方式進行社會風險管理，化解社會矛盾糾紛。鼓勵保險公司與行業(yè)和社會組織、企業(yè)等合作，開發(fā)專屬普惠保險產(chǎn)品。鼓勵社會各界通過普惠保險進行公益捐贈。

(十六)深入開展普惠保險教育。鼓勵社會各界開展普惠保險教育活動，傳播正確保險知識，提升全民保險意識，形成科學(xué)、理性的保險理念。大力宣傳推廣普惠保險典型案例和有效做法，為普惠保險發(fā)展營造良好社會氛圍。

(十七)深化普惠保險發(fā)展規(guī)律研究。鼓勵和支持保險行業(yè)、高校、科研機構(gòu)、保險社團組織等開展普惠保險理論研究，探索普惠保險發(fā)展規(guī)律，完善普惠保險政策制度，逐步建立符合我國國情的發(fā)展模式。開展國內(nèi)外普惠保險經(jīng)驗交流，積極參與普惠保險國際規(guī)則制定，不斷提升我國普惠保險的國際影響力。

五、加強普惠保險監(jiān)管

(十八)完善普惠保險監(jiān)測評估。建立健全包含產(chǎn)品種類、覆蓋范圍、保障情況、服務(wù)質(zhì)量等多維度的普惠保險指標體系，科學(xué)反映各地區(qū)、各領(lǐng)域、各機構(gòu)普惠保險發(fā)展情況和服務(wù)成效。對普惠保險發(fā)展情況不定期進行評估，適時向社會通報普惠保險發(fā)展成果，引導(dǎo)普惠保險規(guī)范有序發(fā)展。

(十九)強化普惠保險業(yè)務(wù)監(jiān)管。研究將普惠保險納入保險公司監(jiān)管評價體系，進行差異化監(jiān)管。健全普惠保險風險監(jiān)測、防范和處置機制。償付能力不足的保險公司不得開展專屬普惠保險業(yè)務(wù)。加大普惠保險業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查力度，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題，依法嚴肅處理。對發(fā)生重大群體性事件的保險公司和保險中介機構(gòu)，視情況依法采取必要的監(jiān)管措施。

(二十)加大消費者權(quán)益保護力度。保險公司要規(guī)范普惠保險服務(wù)內(nèi)容，改進服務(wù)質(zhì)量，完善消費投訴處理機制和糾紛多元化解機制，落實首問負責制。通過代理、協(xié)辦方式開展普惠保險業(yè)務(wù)的，保險公司依法承擔處理保險消費糾紛的責任，切實保護消費者合法權(quán)益。監(jiān)管部門要強化普惠保險消費者權(quán)益保護監(jiān)督檢查，及時查處侵害消費者合法權(quán)益的行為。

國家金融監(jiān)督管理總局

2024年5月29日