中國銀保監(jiān)會(huì) 中國人民銀行關(guān)于推動(dòng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見

銀保監(jiān)發(fā)〔2022〕29號(hào)

各銀保監(jiān)局，人民銀行上?？偛?、各分行、營業(yè)管理部、各省會(huì)(首府)城市中心支行、各副省級(jí)城市中心支行，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行，銀行業(yè)協(xié)會(huì)：

為深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于優(yōu)化營商環(huán)境、依法發(fā)展動(dòng)產(chǎn)融資工作的決策部署，進(jìn)一步提高企業(yè)融資可得性，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，現(xiàn)提出以下意見。

一、總體要求和基本原則

(一)總體要求。以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以進(jìn)一步營造公平便利營商環(huán)境為導(dǎo)向，以提高企業(yè)融資可得性為目標(biāo)，推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，在服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展過程中實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

(二)基本原則。

——堅(jiān)持問題導(dǎo)向、目標(biāo)導(dǎo)向。聚焦以動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利為主的企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)實(shí)際與以不動(dòng)產(chǎn)為主的銀行擔(dān)保融資現(xiàn)狀之間的錯(cuò)配矛盾，盤活企業(yè)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利，緩解融資難問題。

——堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、科技賦能。把創(chuàng)新作為引領(lǐng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)的第一動(dòng)力，強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新應(yīng)用，推動(dòng)業(yè)務(wù)理念、機(jī)制、流程、模式重塑，切實(shí)提升動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)質(zhì)效。

——堅(jiān)持分類施策、規(guī)范發(fā)展。根據(jù)不同種類動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特征，優(yōu)化貸款“三查”方式方法，明確業(yè)務(wù)相關(guān)方權(quán)利義務(wù)，構(gòu)建各方規(guī)范協(xié)作、互利共贏的良好局面。

——堅(jiān)持防控風(fēng)險(xiǎn)、守住底線。強(qiáng)化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資全鏈條風(fēng)險(xiǎn)管控，完善登記、管理、處置流程，加強(qiáng)資金流、物流、商流、信息流等交叉驗(yàn)證，確保押品可控、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。

二、加大動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)力度

(一)科學(xué)合理拓寬押品范疇。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)開展情況和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，將符合押品條件的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利納入押品目錄，包括交通運(yùn)輸工具、生產(chǎn)設(shè)備、活體、原材料、半成品、產(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)，以及現(xiàn)有的和將有的應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)、貨權(quán)、林權(quán)等權(quán)利。

(二)充分發(fā)揮動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資對薄弱領(lǐng)域的支持作用。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)針對不同信貸主體需求，不斷改進(jìn)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)。開發(fā)各類融資產(chǎn)品，合理降低對不動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保的依賴，提升小微企業(yè)、民營企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效;推廣農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用車、農(nóng)副產(chǎn)品以及牲畜、水產(chǎn)品等活體擔(dān)保融資，積極穩(wěn)妥開展林權(quán)抵押貸款，服務(wù)鄉(xiāng)村振興;創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品，支持科技企業(yè)發(fā)展。

(三)加強(qiáng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資差異化管理。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)建立健全動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資分類管理制度，配置專項(xiàng)額度，提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度，并在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下適度提高抵質(zhì)押率上限。努力培育專業(yè)人才隊(duì)伍，制定差異化的考核激勵(lì)安排，細(xì)化落實(shí)盡職免責(zé)制度，提高信貸人員積極性。

三、深化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新

(四)提升應(yīng)收賬款融資服務(wù)質(zhì)效。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)通過應(yīng)收賬款質(zhì)押和保理融資，滿足不同客戶多樣化金融需求。支持探索應(yīng)用區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)鏈上應(yīng)收賬款簽發(fā)、確權(quán)、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等信息的記錄和驗(yàn)證。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)用好中國人民銀行征信中心應(yīng)收賬款服務(wù)平臺(tái)，開發(fā)與中小微企業(yè)需求相匹配的應(yīng)收賬款線上融資產(chǎn)品，拓寬應(yīng)收賬款業(yè)務(wù)范圍，提升融資效率。

(五)優(yōu)化商品和貨權(quán)融資業(yè)務(wù)。支持銀行機(jī)構(gòu)開展標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押融資，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下探索普通電子倉單融資。有條件的銀行機(jī)構(gòu)可使用具有較強(qiáng)價(jià)值保障、較好流通性和變現(xiàn)能力的大宗商品作為押品開展動(dòng)產(chǎn)融資，探索開展浮動(dòng)擔(dān)保、最高額擔(dān)保、未來貨權(quán)擔(dān)保等多種形式的動(dòng)產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。

(六)推廣供應(yīng)鏈融資。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)依托核心企業(yè)在訂單形成、庫存調(diào)度、流轉(zhuǎn)分銷、信息傳導(dǎo)等環(huán)節(jié)的主導(dǎo)地位，發(fā)展基于供應(yīng)鏈的應(yīng)收賬款融資、存貨擔(dān)保融資等業(yè)務(wù)，并積極開發(fā)體系化、全場景的數(shù)字供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。對于上游企業(yè)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，核心企業(yè)應(yīng)付款至專戶;對于下游企業(yè)，應(yīng)推動(dòng)核心企業(yè)協(xié)助增信和提供相關(guān)信息。支持全國性銀行通過核心企業(yè)屬地行“一點(diǎn)對全國”等方式依法合規(guī)辦理業(yè)務(wù)，提高供應(yīng)鏈融資效率。

(七)開展特色動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)。支持銀行機(jī)構(gòu)基于真實(shí)交易背景，使用商業(yè)匯票、應(yīng)收賬款等建立質(zhì)押資產(chǎn)池，為企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款發(fā)放、銀行承兌匯票開立、信用證開立等多種形式融資服務(wù)。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)基于企業(yè)的專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)打包組合提供融資，審慎探索地理標(biāo)志為知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物的可行性;通過集成電路布圖設(shè)計(jì)專有權(quán)質(zhì)押融資等，支持企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

四、提升動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資風(fēng)險(xiǎn)管控能力

(八)強(qiáng)化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利價(jià)值評估。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利價(jià)值評估管理，通過購銷合同、發(fā)票、報(bào)關(guān)單、商檢證明、市場交易價(jià)格等與估值相關(guān)的多維度信息，驗(yàn)證評估結(jié)果的合理性。逐步建立健全知識(shí)產(chǎn)權(quán)內(nèi)部評估體系，加強(qiáng)資產(chǎn)評估能力建設(shè)。支持依法合規(guī)引入第三方評估機(jī)構(gòu)，通過與各類交易平臺(tái)、電商平臺(tái)等合作，積累動(dòng)產(chǎn)歷史交易價(jià)格信息。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)建模分析，優(yōu)化模型設(shè)計(jì)，提升評估和預(yù)測的準(zhǔn)確性，降低人為因素造成的評估誤差。對價(jià)格波動(dòng)較大的押品應(yīng)適當(dāng)提高重估頻率，有活躍交易市場的應(yīng)盯市估值，有條件的可設(shè)置最低價(jià)值預(yù)警并采取相應(yīng)措施。

(九)實(shí)施分類信貸管理。對于發(fā)展成熟、管理規(guī)范、信用風(fēng)險(xiǎn)已明確轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)，如買斷型保理、核心企業(yè)已經(jīng)明確付款義務(wù)或承擔(dān)連帶責(zé)任保證的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)在真實(shí)掌握核心企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)承受能力前提下，可適當(dāng)簡化對借款人的審查調(diào)查以及貸中貸后要求。對于管理難度大、探索性強(qiáng)的業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，審貸時(shí)綜合考慮客戶財(cái)務(wù)報(bào)表反映的經(jīng)營業(yè)績和整體實(shí)力，以及動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利交易現(xiàn)金流對還本付息要求的自償性。

(十)推進(jìn)供應(yīng)鏈融資“線上化”管理。對于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，可探索以線上為主開展貸款“三查”工作。支持銀行機(jī)構(gòu)將供應(yīng)鏈信用評價(jià)向“數(shù)據(jù)信用”和“物的信用”拓展，通過與企業(yè)生產(chǎn)交易、倉儲(chǔ)物流等核心數(shù)據(jù)進(jìn)行交互，與行內(nèi)信息、企業(yè)信息、政府公共數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)對動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資各環(huán)節(jié)信息的動(dòng)態(tài)掌握。有條件的銀行可基于真實(shí)交易背景和大數(shù)據(jù)信息建模，對供應(yīng)鏈上中小微企業(yè)貸款實(shí)行線上審批。

(十一)落實(shí)擔(dān)保登記公示要求。銀行機(jī)構(gòu)開展動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)的，應(yīng)依法依規(guī)進(jìn)行登記公示。對納入《動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記辦法》(中國人民銀行令〔2021〕第7號(hào))登記范圍的，通過中國人民銀行征信中心動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理登記，登記的概括性描述應(yīng)能合理識(shí)別擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。對在統(tǒng)一登記范圍之外的機(jī)動(dòng)車、船舶、航空器抵押，知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等，按照相關(guān)規(guī)定辦理登記。對于有禁止或限制轉(zhuǎn)讓擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的約定，應(yīng)對該約定進(jìn)行登記;登記最高債權(quán)額時(shí)，須預(yù)估主債權(quán)及利息，以及主債權(quán)違約時(shí)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的全部金額。支持銀行機(jī)構(gòu)在協(xié)商一致前提下，采用標(biāo)簽、刻印、數(shù)字信息等輔助手段，進(jìn)一步增強(qiáng)擔(dān)保公示效用。

(十二)規(guī)范在押動(dòng)產(chǎn)管理和第三方監(jiān)管合作。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益和效率，根據(jù)實(shí)際情況對在押動(dòng)產(chǎn)采取定期巡庫、不定期抽查、遠(yuǎn)程監(jiān)控等措施，加強(qiáng)監(jiān)控核驗(yàn)。對于合作監(jiān)管方，應(yīng)評估其監(jiān)管能力和賠償能力，明確準(zhǔn)入條件，實(shí)行名單制或分級(jí)管理。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)在監(jiān)管合同中明確監(jiān)管方的監(jiān)管責(zé)任和違約賠償責(zé)任，監(jiān)管方不得重復(fù)出具倉儲(chǔ)單據(jù)或類似證明。在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，支持接受監(jiān)管方簽發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化、格式化電子倉單。銀行機(jī)構(gòu)可與保險(xiǎn)公司合作，引入保險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)押品滅失、失控等保險(xiǎn)保障。

(十三)推進(jìn)新技術(shù)在押品管控中的應(yīng)用。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推動(dòng)運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、電子圍欄、生物識(shí)別等手段，實(shí)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)押品的智能感知、識(shí)別、定位、跟蹤和監(jiān)控，提升押品管理智能化水平。有條件的銀行機(jī)構(gòu)可搭建物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái)，對物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)和建模，提升風(fēng)控精準(zhǔn)性、針對性。

(十四)拓寬動(dòng)產(chǎn)處置變現(xiàn)渠道。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)按照損失最小化原則，合理選擇動(dòng)產(chǎn)押品的處置時(shí)機(jī)和方式，探索動(dòng)產(chǎn)押品快速處置機(jī)制。合理評估處置機(jī)構(gòu)動(dòng)產(chǎn)處置能力，與具備條件的交易市場、行業(yè)協(xié)會(huì)、電商平臺(tái)、連鎖商超等對接建立合作機(jī)制，創(chuàng)新處置方式，拓寬處置渠道。

五、強(qiáng)化組織實(shí)施

(十五)落實(shí)各方責(zé)任。各級(jí)監(jiān)管部門要根據(jù)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)特點(diǎn)，在日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查過程中給予更準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)判斷和認(rèn)定，推動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。銀行機(jī)構(gòu)要落實(shí)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范主體責(zé)任，在貸款合同簽署前及放款前等重要節(jié)點(diǎn)、押品監(jiān)管等重點(diǎn)環(huán)節(jié)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。

(十六)協(xié)同優(yōu)化外部環(huán)境。各銀保監(jiān)局、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府部門合作，支持動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利評估、物流倉儲(chǔ)等配套行業(yè)規(guī)范發(fā)展，推進(jìn)信息共享平臺(tái)、二級(jí)交易市場等配套設(shè)施建設(shè)。推動(dòng)完善信用體系，針對不同類型的動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資主體，分別采取相應(yīng)措施加大失信懲戒力度。銀行機(jī)構(gòu)要主動(dòng)加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)優(yōu)化動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資發(fā)展的良好生態(tài)環(huán)境。

(十七)總結(jié)推廣經(jīng)驗(yàn)做法。及時(shí)總結(jié)提煉動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資業(yè)務(wù)的良好做法、典型經(jīng)驗(yàn)和創(chuàng)新模式，積極宣傳推廣。銀行業(yè)協(xié)會(huì)要主動(dòng)作為，組織開展行業(yè)經(jīng)驗(yàn)交流，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)不斷提升動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資服務(wù)水平。

中國銀保監(jiān)會(huì)

中國人民銀行

2022年9月20日

(此件發(fā)至銀保監(jiān)分局、人民銀行分支機(jī)構(gòu)和地方法人銀行機(jī)構(gòu))